🌐 El ecosistema de pagos en Chile: Todo lo que necesitas saber
📈 ¿Por qué es importante el ecosistema de pagos?
La digitalización de los pagos ha crecido exponencialmente en Chile en los últimos años, haciendo que entender el ecosistema de pagos sea crucial para las empresas que buscan maximizar conversiones y fidelizar clientes. Desde el comercio electrónico hasta los programas de lealtad, los pagos seguros y eficientes son esenciales para una experiencia positiva. Cada rol en este sistema juega una función clave que, al entenderse en conjunto, permite optimizar los costos, reducir los riesgos y mejorar la satisfacción del cliente.
💸 Costos de no comprender el ecosistema de pagos
No comprender el ecosistema de pagos puede traer costos elevados y problemas estratégicos. Veamos algunos de estos costos por cada rol:
🎭 Rol y 💔 Costos de no comprender el ecosistema:
👨💼 Analistas & gerentes de pagos
Decisiones poco informadas que afectan la rentabilidad; riesgos de fraude y errores en conciliación🛒
Ecommerce
Tasas de abandono en el checkout; pérdida de ventas debido a métodos de pago limitados
💰 Tesorería
Problemas en la conciliación bancaria; costos por transacciones fallidas o rechazadas
🎁 Loyalty
Desafíos para ofrecer recompensas en múltiples plataformas de pago; desconexión en el ciclo de recompensas
🤝 Experiencia omnicanal
Experiencias de pago inconsistentes en diferentes canales; mayor insatisfacción y abandono de clientes
🌍 Roles y actores del ecosistema de pago en Chile
1. Adquirente (Acquirer) 🏦
Función: Procesa y acepta pagos con tarjeta para comercios. Es el intermediario entre el comercio y las marcas de tarjeta (Visa, Mastercard, etc.), autorizando transacciones y manejando la relación con los bancos emisores.
Ejemplos en Chile: Transbank, que tiene una fuerte presencia en el mercado chileno, y otros adquirentes que facilitan conexiones con distintos métodos de pago.
2. Procesador de Pago 🖥️
Función: Maneja la infraestructura y procesamiento técnico de la transacción. Asegura que los datos del pago se transmitan de manera segura y eficiente.
Ejemplos: Empresas como First Data y Redbanc, que procesan pagos de múltiples adquirentes y emisores.
3. Orquestador de Pagos 🎯
Función: Permite gestionar varios métodos de pago y adquirentes desde una sola plataforma, optimizando rutas y tasas de aprobación. Facilita un pago más fluido y estratégico.
Beneficio: Al usar orquestadores, los comercios pueden reducir fricciones en el pago y mejorar la experiencia del cliente.
4. Gateway de Pago 🚪
Función: Actúa como un "puente" entre el comercio y el procesador de pago, asegurando la transmisión de los datos de la transacción con cifrado. El gateway permite que los clientes puedan completar transacciones con diferentes métodos de pago.
Ejemplos en Chile: WebPay, Pago Fácil y Mercado Pago son algunos gateways populares.
5. Métodos de Pago 💳📲
Tarjetas de Crédito y Débito: Principales marcas de tarjeta, como:
Visa 🇺🇸
Mastercard 🌍
American Express 🌐
Diners Club 🍽️
Billeteras Digitales: Facilitan pagos digitales sin contacto, como:
Google Pay 📲
Apple Pay 🍏
Mercado Pago 📦
Transferencias Bancarias y Otros Métodos Locales: Como MACH y Khipu, que son populares para transferencias rápidas y económicas.
6. Bancos Emisores 🏢
Función: Los bancos emisores son las instituciones financieras que emiten las tarjetas y que autorizan las transacciones al verificar los fondos de los clientes. Juegan un rol crítico en la aprobación y en la autenticación de pagos.
Ejemplos: Banco de Chile, Santander, BancoEstado y BCI son algunos de los principales bancos emisores en Chile.
7. Procesadores Bancarios 🏛️
Función: Facilitan el procesamiento de transacciones entre bancos emisores y adquirentes, asegurando que las liquidaciones sean precisas y rápidas.
Ejemplo: En Chile, Redbanc es un procesador clave para los bancos locales.
8. Clientes Finales 👤
Función: Son los consumidores que realizan los pagos. La facilidad con la que pueden completar una compra influye directamente en la conversión y satisfacción.
🔄 ¿Cómo funciona el flujo de una Ttansacción?
Inicio del pago: El cliente elige un producto y escoge un método de pago en el sitio web o tienda.
Conexión con el Gateway: El gateway de pago se conecta con el procesador, enviando los datos de la transacción.
Validación del procesador: El procesador envía la solicitud al adquirente, quien conecta con el banco emisor para verificar la transacción.
Autorización del banco emisor: El banco emisor valida los fondos y autoriza o rechaza la transacción.
Respuesta al comercio: El resultado de la autorización regresa al gateway y luego al comercio, que confirma o deniega la compra al cliente.
🔍 Consideraciones clave para un ecosistema de pago eficiente
Seguridad de datos 🔒: Los comercios deben cumplir con los estándares de seguridad como el PCI-DSS y emplear tokenización para proteger la información de los clientes.
Optimización del enrutamiento 🔀: Utilizar orquestadores de pagos permite gestionar múltiples adquirentes y elegir el más óptimo en cada transacción, mejorando tasas de aprobación.
Experiencia mmnicanal unificada 🌐: Implementar soluciones que permitan una experiencia de pago coherente en todos los canales aumenta la fidelización y satisfacción.
Variedad de opciones de pago 💳📲: Ofrecer diferentes métodos de pago reduce la tasa de abandono y satisface preferencias de los consumidores.
Automatización de la conciliación 📊: Procesos de conciliación automatizados minimizan errores y simplifican la gestión contable.
Reducción de costos y tiempos de transacción ⏱️: Integrar directamente con adquirentes y bancos emisores, y utilizar tecnología de optimización en el pago, ayuda a reducir costos y mejorar la velocidad de las transacciones.